집을 산다면? 주담대 금리 4.66%까지 상승, 기준금리 3%인데 대출금리는 왜 더 높을까?
요즘 부동산 뉴스를 보다 보면 집값만큼 자주 등장하는 것이 금리입니다.
이전에 미국의 금리가 동결이 되오다가 최근에 미국의 금리가 인상이 됐다는 뉴스가 나왔습니다.
한국은행이 발표한 자료에 따르면 2026년 8월 예금은행의 신규취급액 기준 주택담보대출 평균금리는 연 4.66%까지 올라갔습니다.
전월보다 0.18%포인트 상승했고 4개월 연속 오르면서 2022년 11월 이후 3년 9개월 만에 가장 높은 수준을 기록했습니다. 전세자금대출 금리도 4.35%, 일반신용대출은 6.33%까지 상승했습니다.
그런데 현재 한국은행 기준금리는 연 3.00%입니다.
여기서 궁금해졌습니다.
기준금리가 3%인데 왜 내가 은행에서 받는 주택담보대출은 4~5%, 어떤 상품은 그 이상일까요?
기준금리와 대출금리는 같은 금리가 아니다
기준금리는 한국은행이 통화정책을 운용하면서 정하는 일종의 기준점입니다.
하지만 은행이 고객에게 돈을 빌려줄 때는 기준금리에 그대로 1~2%를 더하는 식으로 결정하지 않습니다.
은행이 자금을 조달하는 데 드는 비용을 나타내는
은행채 금리, COFIX(코픽스) 등 시장금리에 은행의 가산금리가 붙어 실제 대출금리가 만들어집니다.
쉽게 생각하면
기준금리 → 시장금리·은행 조달비용 → 은행 대출금리
순서로 영향을 준다고 볼 수 있습니다.
그래서 기준금리가 그대로여도 채권금리나 코픽스가 오르면 주택담보대출 금리가 먼저 오를 수도 있습니다.
한국은행도 최근 주담대 금리 상승 배경으로 단기 지표금리와 보금자리론 금리 상승 등을 꼽았습니다.
고정금리와 변동금리도 다시 봐야 한다
8월 주담대 평균금리를 보면 고정형은 4.88%, 변동형은 4.53%였습니다.
다만 변동형 금리 상승폭이 더 커지면서 두 상품의 금리 차이는 이전보다 줄었습니다.
이에 따라 주담대 가운데 고정금리 비중도 전월보다 증가한 35.3%를 기록했습니다.
당장의 금리만 보면 변동금리가 더 낮아 보일 수 있지만 향후 시장금리가 더 오르면 이자 부담도 함께 커질 수 있습니다.
반대로 고정금리는 처음 금리가 조금 높더라도 일정 기간 상환액을 예측하기 쉽다는 장점이 있습니다.
결국 '무조건 고정이 좋다', '변동이 좋다'라기보다는 앞으로의 금리 방향과 대출기간, 내가 감당할 수 있는 월 상환액을 함께 따져야 한다는 뜻입니다.
집값만큼 중요한 것이 이자
예전에는 부동산 뉴스를 볼 때 집값이 올랐는지 내렸는지만 먼저 봤습니다.
그런데 대출을 이용해 집을 사는 사람이 많다면 실제 부담을 결정하는 것은 집값뿐만 아니라 금리입니다.
집값이 그대로여도 대출금리가 오르면 매달 내야 하는 돈은 늘어납니다. 반대로 금리가 낮아지면 같은 집을 사더라도 자금 부담이 줄어들 수 있습니다.
그래서 앞으로 부동산을 공부할 때는 집값 + 기준금리 + 시장금리 + 주담대 금리를 같이 봐야겠습니다.
뉴스에서 '금리가 올랐다'는 문장 하나가 결국 우리 집의 한 달 생활비와 연결된다는 것이 금리 공부의 시작인 것 같습니다.
금리가 오르면 대출 이자부터 걱정하게 되니... 삶에 너무나도 직접적으로 연결된 것이 맞습니다.
열심히 공부하고 기록을 남겨보겠습니다!
